工伤救助难在哪？

袁龙华在工作中受伤，他所在的企业是否为其缴纳工伤保险?记者从泉州市人社局了解到，中泉制釉公司已按规定为袁龙华办理了工伤保险。然而，由于袁龙华属重度烧伤，其治疗项目和用药很多不在报销目录内。

袁龙华的女儿告诉记者，目前已花费140多万元的治疗费，厂方说工伤保险基金支付的比例约40%，大部分费用还是需要自付。

中泉制釉公司负责人也向记者大倒苦水，认为公司一直在全力抢救袁龙华，在经济困难的情况借高利贷为袁龙华治疗，实在难已承受。

记者了解到，根据《工伤保险条例》规定，依法参加工伤保险的单位的员工发生工伤事故后，治疗工伤所需费用符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的，由工伤保险基金支付。然而，工伤事故发生后的救治情况往往难以预料，经常会发生超标准的情况，其中有过度治疗的，但确实也存在抢救必须费用超标的情况。

那么，超工伤保险范围的医药费应该由谁来支付?保障制度要如何完善?相关法官、律师、企业家对如何完善工伤保险体系进行探讨，并提出了具体建议。

职工之“困”和企业之“难”怎么破？

建议1：补充商业保险，既是保护职工，更是保护企业。

福建省政协委员、福建重宇合众律师事务所首席合伙人涂崇禹介绍，目前法律只规定企业必须为职工缴纳工伤保险，一旦发生事故，工伤医疗、伤残等赔偿由工伤保险基金支付。但是，对于因超出上述报销标准而工伤保险基金不予支付部分的医疗费应由谁承担，《工伤保险条例》并没有作规定，用人单位与员工之间为此对簿公堂的现象比较常见。

“从现行法律看，超工伤保险范围的医药费应该由用人单位承担。”泉州市中级人民法院民一庭一位法官指出，《工伤保险条例》通过社会保险的强制缴纳，形成由全体用人单位和国家共同出资的“基金池”，分散了用人单位的工伤风险。但是，这只是分散，而非免除用人单位的工伤风险，工伤保险基金不予报销的医疗费仍应由用人单位承担。

这位法官表示，用人单位为了降低风险，可以为一些从事高危工种的职工投保人身意外伤害保险和附加意外伤害医疗保险等商业保险。

涂崇禹也建议，企业应通过商业保险再保险，完善现有的工伤保险体系，分散企业和员工的风险。

“人身意外险可以单独购买,类别有很多种,有综合意外险,也有限定意外种类的意外险,保费不贵，却能为企业和员工分担不少风险。”中国人寿泉州分公司副总经理林振彬说，保费多少,取决于投保人的职业类别和投保的保额,一般10万保额的话100多块就够了,意外险一年一保,属于消费型险种,没出险的话保费也不会返还。

“保护职工，就是保护企业。”林振彬告诉记者，由于成本不高，很多企业都会给员工购买，是一个比较受欢迎的险种。