商家办假执照“套码” 费率降低却喊“亏了”

在泉州市区经营餐饮店的刘先生自从得知费率要调整的消息，他就开始发愁了。

按理说，按照此前我国POS业务的银联手续费标准是依据中国人民银行2012(263)号文件制定的，餐饮行业收取每笔交易的1.25%，如今信用卡调整为最高收取0.6%，且不封顶，不管怎么说，餐饮商家应该是赚到了，但他说自己亏了，怎么回事?

原来，他刚开餐饮店的时候，就听行内人说，POS机刷卡费率是可以调低的，这样可以省下不少成本。经人介绍，他联系到市区一家POS机代理商，购买了一台POS机，代理商用PS软件帮刘先生“制作”了一张便利店的营业执照，然后以此申请开通POS机，这样刘先生餐饮店的刷卡费率只要0.38%，这一招在行内被称为“套码”。

刘先生算了一笔账：按以前的标准，顾客每刷卡消费100元，店里交0.38元手续费，一年下来，手续费只要几千元;而新政实施后，费率调整为0.5%~0.6%，成本支出着实增加了。

业内分析

信用卡套现成本上升

业内人士陈先生介绍，在此前国家放开第三方支付公司进驻手刷市场后，出现了“一证下机”，一张身份证就可申请多台POS机，有的持有信用卡的人本身就拥有一两台手刷POS机，用于个人养卡套现用。

信用卡套现是指通过与商户协商以刷卡名义取现，刷了卡不给商品，而是直接给现金。根据相关法规，信用卡套现是违法的，严重者可构成信用卡诈骗罪。POS机套现背后存在着部门监管漏洞，而巨额套现将严重干扰国家金融秩序稳定，容易滋生“盗刷”等多种犯罪行为。此前有媒体报道，广州曾查获一起特大POS机套现案，两兄弟合谋，仅被抓当天就套现30多万元，一年套现超过2.6亿元。

陈先生表示，以往由于商家POS机刷卡费率各不相同，有些甚至不需要手续费，这些商户利用部分行业POS机刷卡费率低或者单笔刷卡有封顶限制等特点，通过POS机刷卡套现，通过收取手续费来冲抵刷卡费率，从而赚取差价。但以前套现1万元手续费可能是100元，今后可能是150元或更多，套现成本上升，可一定程度上防范此类行为。

“个别急着套现的人还是会在无封顶的情况下继续持卡套现，但后期还款会更困难。大多数想要套现的持卡人难免还是会望而却步。”陈先生说。

各行业费率“一口价”

据了解，上一次刷卡手续费调整是在2013年2月，手续费的标准是根据不同商户类型差别计费，从0.38%、0.78%到1.25%不等，不同行业刷卡手续费率差异较大。此次新规一大变化就是取消了商户行业分类定价，受益最大的无疑是原较高扣率的餐饮娱乐行业。

“但其实很多原应扣费率1.25%的商户，实际操作中是只扣0.38%。”银行业内人士陈先生介绍，按规定，餐娱类刷卡扣费标准是1.25%，如果收单机构是银行，就必须严格执行，但如果是第三方支付公司下的代理商，就多会给商户提供0.38%的费率优惠，甚至每月或每季度还会给商户返利补贴，这种让餐娱类商户享受民生类商户低费率标准的做法就叫“套码”，以借此抢占更多商户资源。

因此此次费率调整，看似餐娱类商户受益最大，但对长期都是使用0.38%费率的商户而言，经营成本反倒增加。

“而一旦取消分类，灰色利润消失”，业内人士认为，此举也将在一定程度上打击商家和POS机代理商的积极性，影响POS机的发展。

刷大单得想想 手续费或要自己出

有的人月工资只有两三千元，却可以月均消费五六千元，靠的就是用信用卡实现提前消费。过去信用卡给大家带来刷卡消费的便利，但此次新规后，我们手中的信用卡还能好好刷了吗?对各商户而言，他们是该为此高兴还是发愁呢?

【消费者】 平常就刷卡买买小东西 该刷的还照刷

“我们这种额度低的信用卡没什么影响，该刷的照刷。”市民郑先生说，他一直以来只办了一张信用卡，额度刚办理时只有3000元，4年后额度也只升到8000元。

郑先生目前的月工资是3000元，由于已经成家，也有了孩子，月开销较大，平日里，郑先生的信用卡多用在日常所需，比如缴交水电费、超市购物、外出就餐、网购等。有时他在消费多时一个月要刷6000多元，这也只是出现在购买家用电器、电动车等时，总体来说，郑先生平均单笔刷卡金额并不高。

因此，这次信用卡虽不实行单笔收费封顶，但对他平日里的消费倒没有影响。

想刷信用卡买家具

市民黄先生最近刚装修完新房，正着手购买家具，他在一品牌家具店相中了一套6万多元的实木家具。

此前装修黄先生就花去了30多万元的储蓄，而他刚好有一张额度10万元的信用卡，家具就准备先刷信用卡购买。

当售货员得知他使用的是信用卡后，表示店里的POS机坏了不能使用，只能付现金。

“当时我还挺纳闷，现在谁还带那么多现金买东西呀，再说手头确实没什么现金了。后来另一位店员说漏了嘴，称是现在刷信用卡手续费高而且不封顶，这才知道店里是不想承担400元的刷卡手续费。”黄先生说，后来他让店员打电话请示店老板，经过协商他与店家各自承担一半手续费。

“要不是手头实在没钱，又急着购置家具，多花那手续费也不太甘心。”黄先生表示。

【商家】

虽然有餐饮商家会通过套码来调低刷卡费率，但对那些原本就安分守己的商家而言，他们这次应该高兴，因为成本支出会明显减少。

市区一家连锁餐厅老板吴先生最近就挺开心。他说餐厅现在每天刷卡20多笔，单笔消费在几十元至几百元不等，一年刷卡手续费1万多元。

现在刷卡手续费从1.25%一下降到0.6%，所要承担的手续费降幅超过一半，开支着实节省了不少。

而另一家餐饮店老板称，目前一般餐饮和超市内消费都以小金额为主，且现在不少人都喜欢微信或支付宝付款，加上现在餐饮店多和团购网站接口，这些也都不用刷卡。信用卡消费产生的手续费对餐饮经营来说影响不大。