据《第一财经日报》12月28日消息，过去一个月，第一财经1℃记者走访多名催收行业人士及被催贷人，试图从幕后揭开现金贷催收行业的神秘面纱。

上海——“开庭通知：关于你涉嫌金融贷款欺诈，根据公安部联合中国最高人民检察院颁发的金融诈骗刑事案件立案追诉标准规定，将对你及你家人的财产进行全面稽查，并请于2017年12月27日下午2点在XXX中级人民法院第二审判庭开庭。请留意法院公告，传票已送出，若缺席出庭，将报公安机关进行刑事拘留，处一年到三年有期徒刑并处罚金2万到20万。”在一家现金贷公司借了千余元未还的小董，从一个1788开头的手机号上，接连收到这样的“开庭通知”。

湖南长沙——“请转告你在家的亲属，我司委外上门催收人员已经抵达湖南省催收，预计下周会到，请转告你家人把钱准备好，家中若有小孩和老人，请让其回避。”临近2017年年底时，刚刚毕业没多久，从一家现金贷公司贷款逾期未还的小陈也收到了催收短信，而且这样的催收短信，他已经收到了数百条。

对于众多收到如上类似短信的现金贷被催收者，他们是会陷入恐慌，赶紧凑钱还钱?还是会无视现金贷平台日益加码的催收手段?

一头是为千夫所指、舆论口诛笔伐的现金贷催收，一头是同样缺乏法律意识、欠钱到连本金都不愿想办法还清的老赖，这场“拉锯战”是如何展开的?现金贷是如何开展各种催收的?接到了软暴力短信的小董和小陈，他们的结局会是如何?

催收五式

现金贷平台催收，按照“主体”分类，分为“内催”和“委外”。所谓“内催”，即现金贷平台内设贷后管理或资产保全相关部门进行逾期贷款催收或资产处置，一般都是大中型贷款机构才会配备独立的内催团队。对应的“委外”，即现金贷公司将催贷业务委托外包给专业公司来处理。就目前情况来看，大部分现金贷公司在贷款进入一定的逾期阶段(一般逾期超过30天的)，就会选择与外包公司合作，进行专业化催收处理。按照“方式”来分，催收又主要分为“电催”(电话或短信等催收手段)和“外访”。

对逾期户采用何种催收方式，很大程度上与逾期时间有关。以月份为区隔，逾期贷款可分为M1、M2、M3等阶段，其中数字代表逾期月数。逾期越久，催收手段越激烈。

外界往往以为，现金贷催收要从借款人逾期的那天开始，即从M1阶段起催。但其实不少管理精细的贷款公司从M0阶段就开始“上手段”了，只不过手段相对比较客气。此处且定义其为催收第一式——“绵里藏针式提醒”。

一家设有现金贷业务条线的金融公司内催团队负责人向1℃记者介绍，他们内部对坐席的要求，是从客户借贷到期前第3天就开始催收，只不过这种“催收”更多表现为“提醒”，用词礼貌，请对方务必按时还款;到期前最后1天需再次致电，虽然这时表现仍为“提醒”，但用词不再客气，嗓门也会变大，以警示对方，如果当日不还贷款，将会有不良记录。

一个小细节是，电催人员还会进行电话“盯梢”，追问借款人当天预计的还款时间、打算采用的还款方式，对非即时到账类还款方式，还会要求借款人用手机拍照还款凭条或截屏还款信息等证明，即时发回。

过了最后还款日借款人还没有还钱，那么随着天数的增加，催贷方式也多样起来。在催收行业浸淫十余年的催收外包公司管理层老林，对记者披露了更多内情。

据老林称，在M1阶段，即逾期1个月以内，业内主要用的是催收第二式——“骚扰式”，对借款人进行“电话/短信轰炸”，一天十几个，甚至几十个电话都属于“家常便饭”，对借款人形成心理压力、扰乱其正常生活节奏，被借款人拉黑了就再换公司的另一个号码打过去。

更有甚者，有一些催收人员会使用“呼死你”等软件，连接WIFI来不停呼、变号呼、设定挂断秒数呼。

图片来源：凤凰网财经频道

在老林看来，“骚扰式”催收对三种人最管用：其一，不耐压、胆小怕事，一旦生活被打扰，听到威胁性言辞就开始焦虑;其二，要面子，或对亲朋好友还有责任心，他们往往不想把事情闹至父母、单位、老家村委会那里去;其三，听得进道理，在意不还贷对后续个人征信的影响，也不想债务雪球越滚越大。

倘若这种“骚扰式”催收还不见效怎么办?这时候，行话称为“通讯录骚扰”的催贷第二式就来了，即对借款人的亲朋好友(尤其是配偶或父母)进行“电话/短信轰炸”。对一些在异乡打工的借款人(这一“蓝领族群”本就是现金贷的目标客群)，一个好办法是催收催到他老家、催到村委会和村支书那里去，这些原本在老家留下“去了大城市混得不错”印象的人，可以在大城市无牵无绊，却最怕老家人知道自己欠债还不起。

由于现金贷借款额度较小，往往只有几百元到上千元不等，“亲戚好友如果被电话骚扰得不胜其烦，想想也就这么点钱，还不如出钱买个耳根清净，不少就掏钱代偿了。”老林透露，这就是他们屡试不爽的“第三人代偿”套路。

但上述两式用尽，还是没有追回贷款，催收员判断还款人有还款意愿，却实在无钱可还，这种情况下接下来怎么办呢?

办法当然有。这就是催收第三式——“提供接盘侠”。

“其实就是把客户往更大的火坑里推，推荐他们去更差的、利息更高的平台借款，做一个资金‘过桥’，也就是拆东墙补西墙。”老林说，“催收员都很清楚哪些现金贷平台贷审很松、对共债的客户也是放贷的，他们会怂恿客户先去这些平台借款来还给自己(平台)，然后再来本平台‘复借’。”

即便有这三式，真正的老赖未必吃这一套。随着逾期天数的增加，这些债权也会进入M3、M4……催收公司会将人员分组，处理不同阶段逾期的人员也不同。逾期期数越久，对应的催收人员话术里施压的部分就会越多，态度也会越强硬。

这就到了后期阶段比较典型的催收方式，即第四式——“软暴力”催收。

老林有一句经典语录：“催收是介于‘客服’和‘黑社会’之间的角色。”他在培训员工时说，催收如果太松、态度太温和，就变成了电话客服，形成不了威慑力;但也不能恐吓得太过头，比如扬言要动手动刀、泼油漆泼硫酸等，那都是“黑社会”暴力讨债的招数，也是没必要且使不得的。

而在逾期更久的阶段，除了在话术上强硬外，催收员们最常用的办法就是“吓唬”，其中包括多项“角色扮演”。最常见的，就是扮演公检法，比如制作假的法院传票、传达假的开庭通知、模拟各类相关红头文件等发给客户，或是冒充公安部门发短信，抑或是冒充和公安部门“有关系”，扬言可以对客户进行拘留等。

正如本文开头的现金贷逾期户小董向1℃记者出示的发送自催收员私人手机号码的所谓“开庭通知”，言辞凿凿称借款人已经涉嫌金融贷款欺诈，并谎称有关部门会对借款人及其家人进行财产稽查，并通知借款人开庭时间。短信中不乏法条误用及措辞漏洞，但这样的“角色扮演”依然会让不少借款人产生心理压力。

此外，催收中也时常运用现金贷公司出具的律师函，律师函真假都有。但事实是，现金贷平台面对的案件量大、单件金额又太小，起诉的时间、费用等各项成本都较大，走诉讼路径其实划不来，因此很多律师函即便是真实的，最后也不了了之，不会真正起诉。

除了上述“角色扮演”之外，个别催收人员也有“剑走偏锋”的做法，比如业内都传为“笑柄”的威胁“HIV携带者上门催收”、“大妈催收团”、用扩音喇叭去借款人单位或居住地播放讨债信息等，这些知名招数甚至被一些催收员互相模仿。

但老林对此却嗤之以鼻。在他看来，任何行业都有“正宗”与“不正宗”之分，这种吓唬人话术都属于“不正宗”的催收公司的下策，实则回款效果并不佳，还很容易被客户反过来录音录像抓住把柄投诉，对甲方公司(即现金贷公司)形成舆论风险。

老林的经典语录又来了：“你说我们骗人?但我认为催收跟销售差不多，真真假假，都是‘话术’。好的销售也经常把死的说成活的、没用的说成有用的，也可以让消费者一时受到蒙蔽、脑子一热就买了;催收员也可以让欠债的一时受到吓唬、脑子一热就还了。”

如果这样仍然不奏效，还会有其他办法吗?第五式“外访催收”随之而来。

不过老林也补充称，这种派外访员催收贷款的方式，往往只适用于逾期时间较长、借款金额较大，通常达到数万元的客户，多数小额现金贷，一般不采用外访，“因为金额太小，成本都划不来。”而山东冠县那场众所周知的催贷恶性案件被曝光后，行业内外，均垫高了外访底线。