南安房贷出新政贷款可“停本还息”

今年以来，房贷市场陆续回暖，南安各银行实行新的房贷政策，首次购房首付比例降至两成，贷款利率9折几乎成为标配。近日，记者走访南安多家银行发现，住房按揭贷款的还款方式又有了新选择。为了减轻前期还款压力，市民可选择停本还息的还款方式，在约定期限内只还利息不还本金，相当于给予市民一定的宽限期。

“停本”期限最长8年

办理过贷款的市民对银行还款规定并不陌生。通常1年以内的消费贷款可以实行按月结息，到期一次性偿还本金，但长期限的贷款一般都按照等额本金或等额本息的方式还款。

日前，记者走访银行了解到，福建海峡银行南安支行推出了灵活的还款方式，除了常见的还款方式外，现增加了停本还息方式，即在约定的期间内只还利息，不还本金，等约定期满后再转为等额本息或等额本金还款方式。据福建海峡银行南安支行工作人员介绍，停本期限不超过个人住房按揭贷款期限的三分之一且最长不超过8年，按停本期限的不同，分为3年停本、5年停本和8年停本3种期限。“客户可以申请多长时间的停本期限，则是根据借款人的年龄及其家庭收入划定的档次来确定的。”

无独有偶，建设银行南安支行同样也推出了停本还息的还款方式。市民办理房屋按揭贷款，停本期为1年，从第二年开始，客户就正常偿还本金和利息。“停本期间的利息和整体利息的计算方式是一样的，并不用多付利息。”建设银行南安支行工作人员表示，停本还息可以说是一种延迟还款的方式，比如客户原本办理的是20年还款期限，又申请了1年的停本还息，相当于整个还款期限延长为21年。

除了上述还款方式外，还有部分银行推出了自主月供的还款方式，即弹性尾款还清，指贷款到期前按月分次偿还部分贷款本息与期末一次性偿还剩余贷款本息相结合的还款方式。一银行工作人员举例道，客户抵押贷款期限8年，利息按8年计算并摊到每个月的还款额中。不过本金并不是按照8年计算月供，而是采取“变通”方式，按20年计算每月还款额，并与利息一起还款，剩余本金在最后一期时一起还清。

业内人士分析，采用停本还息的方式，在约定期限内，客户仅还利息，可以减轻借款人先期的还款压力。采用自主月供的还款方式，将本金期限拉长来计算月供，先期月供中本金还得少，也可以减轻先期还款压力。此外，客户若觉得还款压力实在太大，还可以申请变更还款期限，即可以申请不同的年限。但申请后的总年限不可超过该产品规定的总的还款期限。值得注意的是，办理变更还款期限还需要变更抵押登记的程序，流程相对复杂，建议客户非到必要的时候，不要办理还款期限变更。

房贷切记按时足额还款

目前，南安多数银行针对房贷均是推出浮动利率，即在办理按揭贷款后，当年遇有银行利率调整，利率从次年的1月开始调整。在降息周期中，浮动利率可根据整体政策调整，比固定利率合算，也符合市民的普遍要求。

银行人士表示，房贷和信用卡不同，多数银行的信用卡还提供容时容差服务，客户只要在容时期内还款，以允许差异的金额还款，都可算按时全额还款。“但是房贷务必要按时足额还款，如果逾期或者未足额还款就会被银行记录在案，并体现在个人信用报告中，将会影响个人信用情况，对以后的借贷造成麻烦。”

南安首次购房买二手房首付最低二成

今年以来，房贷政策持续松绑，南安房贷市场迎来了史上最宽松的房贷政策。2016年南安楼市成绩单出炉，商品房和二手房交易都呈现回暖的态势。昨日，记者走访南安多家银行了解到，二手房按揭贷款迎来政策春天，目前，市民购买二手房，如果是首次购房，也能够享受两成首付，利率九折的优惠。

据了解，2016年1-3月南安住宅成交存量352套，同比增长11.39%;成交面积为4.28万平方米，同比增长0.00%;成交金额为14618.68万元，同比增长12.58%;平均成交单价为每平方米3414元，同比增长12.49%。不难看出，二手房的交易在持续上升。

建设银行南安支行工作人员表示，该行今年推出了最优惠的二手房按揭贷款政策。市民如果是首次购房，可以享受两成首付，实行九折利率的优惠;如果居民首套房贷款已结清，家庭再次购买普通住房，首付比例按照30%执行，利率同样实行9折优惠;如果居民有1套住房且相应购房贷款未结清，现在购买改善调价的普通住房，首付比例按照30%执行，利率实行基准利率的1.1倍;如果居民名下有二套房产，一套已还清，一套贷款未结清，居民申请新购房产，首付按照40%执行，利率实行基准利率的1.1倍。

记者了解到，各家银行推出的二手房贷政策与一手房贷政策一样。对于居民首次购房，工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行等首付比例均按照20%实行，利率可以达到9折。具体来说，对于家庭首套房贷款已结清，再次购买普通住房，工商银行规定首付比例按照30%执行，农业银行首付两成即可，利率可实行9折优惠。而对于有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房的，多数银行执行首付比例为30%，利率为基准利率的1.1倍。

记者了解到，相比一手新房，二手房的贷款更“零碎”。一手房贷款，一般由银行与楼盘合作，每次开盘签约或放贷均是批量操作，放贷额度也比较可观。而二手房贷款的额度相对较小，而且都是单户操作，无法批量处理。

因此，过去一些中小银行很少碰二手房贷款。在前两年资金紧张的时期，各家银行虽然没有停止二手房贷政策，但基本上也不会主动推广。如今，受经济形势影响，各家银行业务推广面临困难，二手房按揭贷款以不动产为抵押，贷款质量相对较好。此外，央行多次降准，银行流动性增加，资金充足。多位银行人士表示，目前二手房按揭贷款审核发放都较为宽松，无须排队。

(来源：南安商报 记者王小清)